经济理财(经济理财入门书籍推荐)

经济下行期，普通家庭科学理财方法浅析（1）

最近几年，国际形势动荡不安，国内经济转型及下行压力加大，再上新冠疫情肆虐全球，各行业企业裁员降薪的声音也是此起彼伏，不绝于耳。作为普通人，普通家庭如何进行科学的理财，才能有效抵御外部环境的各种不确定性，就成了大家普遍关注的焦点问题。

一.首先需要具备积极主动的理财观念

俗话说“你不理财，财不理你。”要想有一个稳健良好的家庭理财收益，首先要树立积极主动的投资理财的理念，避免消极和悲观的家庭理财观念。

二.其次需要全面了解各种金融理财产品和工具

2.1保险产品:大体分为重疾险、寿险、意外伤害险和年金险等主要险种。相关产品特点等细节介绍保险公司都会有产品说明，网上也都能查询到。至于如何选择保险公司可以参考附表一进行对比选择，建议选择有良好股东背景的大型保险机构。

2.2基金类产品:包括货币基金、股票型基金和指数基金等品种。在各大银行和证券公司均能买到相关产品。建议选择大银行或知名大券商推出的各类基金产品，同时相关产品的历史收益水平也可以在网上查询到可作为购买参考。

2.3银行理财产品，建议关注大型银行推出的合理收益的理财产品，稳健理财。

2.4信托类产品，对于中高收入家庭可适当关注该类产品。

2.5期货类产品，对于风险承受能力较高的高收入人群可适当谨慎购买该类产品。

2.6债券类产品，可适当关注。

2.7由于国家已明确房住不炒的政策基调，目前房子已逐步退去金融理财的属性，本文就不再探讨房产投资的注意事项。

2.8黄金、珠宝、古玩和字画等品类视个人爱好可适当配置，也不作为今天探讨的重点。

三.最后需要对各理财产品和投资工具进行科学合理的配置，达到稳健的效果和合理的收益水平。

根据科学测算，特对家庭的主要大类资产的配置比例大体建议如下:

3.1要花的钱，主要包括现金和货币基金等，建议配置比例为家庭总资产的10%左右。

3.2保命的钱，主要包括重疾险、意外伤害险和寿险等保险类产品，建议配置比例为家庭总资产的20%左右。

3.3关注收益率的钱，主要包括股票和股票型基金等产品，建议配置比例为家庭总资产的30%左右。

3.4保本的钱，主要包括信托、债券和年金保险等产品，建议配置比例为家庭总资产的40%左右。

以上配置比例可结合家庭和个人的具体情况进行适当的调整，但调整幅度不建议过大。

具体设置比例和细节参展以下附表二和附表三。

经过以上的分析，我们可以了解到家庭理财也是一门科学，需要积极，主动和专业的谋划与设计，我们相信只要按照上边探讨的方法进行合理配置，每个家庭都能自如应对各种外部环境的变化，从而达到稳健而又不失进取的理想生活状态。

附表一

附表二

附表三

最适合普通家庭的理财方式（2）

最适合普通家庭的理财方式

首发于保险销售友情提醒：同业人员可直接从《产品篇》看起

《理念篇》

理财是永恒不变的话题，理财的本质就是让财富保值增值，如何做到保值就是让资产的增值赶过通货膨胀，否则就贬值，

通货膨胀

通货膨胀率（Inflation Rate），也称为物价变化率，是货币超发部分与实际需要的货币量之比,用以反映通货膨胀、货币贬值的程度。

通货膨胀率（物价上涨率）={（现期物价水平 -基期物价水平）/基期物价水平

（价格上涨率是从低到高，以基期物价水平为基数）

注意上式，通货膨胀率不是价格指数，即不是价格的上升率，而是价格指数的上升率。

即用CPI（消费者价格指数）基本可反映通货膨胀的程度。

蓝色的线为通货膨胀率，以左边纵轴数字为体现，黑色为消费者价格指数，以下为近20年的波动，最高时大约为2008～2009年，超过8%，近10年未超过6%，基本在3%的样子，

所以拿到更高的利率才是关键，但……

以下为近20年活期存款利率，利率逐年走低，近期已跌至0.3%～0.35%

财富只有积累到一定程度才能体现更大的价值，积累的过程则需要一步一步，而逐年下降的利率却不给我们时间，所以能抓住安全可靠稳定长期不变的利率，同时可以零存整取，能积沙成塔，积少成多，积累财富的过程变得尤为关键。这样便可让原有财富（赶超通货膨胀）不贬值的情况下，让后赚取的财富依然享受前几年的高利率，达到保值增值，积累增长财富。

推荐两种理财方式：基金定投&增额终身寿

1.基金定投，长期定投，别急躁，通过长期定投弥补短期波动，利用微笑曲线定律，实现盈利。（牛市过后购买，哪怕牛市开始购买，达到自己预期收益率时卖掉，牛市周期一般3～7年）另外，即使不买，通过长期定投，只要市场存在有大浮波动，依然大概率盈利。

上证指数近5年的走势：

上证指数近10年的走势：

2021年2月18日

3696点

2018年1月15日

3558点

理论逻辑：

例如：

时间：2015年6月12日（5143点）—2018年1月29日（3523点）；

期间指数涨跌幅：-31.21%；

模拟定投总收益：8.98%。

推荐大盘指数型基金，如沪深300ETF等，长期定投超过200天建议A款，200天以内建议C款。

2.类固定收益型保险，例如增额终身寿等，首先，产品是保险，安全性就得到了保障（中国立法不允许寿险保险公司倒闭）；其次，收益是以现金价值形式体现。每年的金额不会多，不会少，写进合同。所见即所得稳定可靠；再者，是它的收益性，目前基本吊打银行所有存储类产品，轻轻松松年化4%以上

第四，它具有身价保障性，如果在交费期间内，或是现价增长没有大于保额前，被保险人发生身故、全残、矢能，那将得到一笔保额赔付。（保额大于初始保费，且逐年递增，现价也逐年递增；如何发生理赔，保额与现价，两者取其大）

第五，交费方式可选性多，产品可选择趸交（一年交）、三年交、五年交、甚至更长（十、十五、二十），适合各种人员需求；

第六，起点低，除趸交通常要求1万元起，很多产品期交甚至低至1000元/年起交；

第七，锁息，目前市面上增额终身寿产品，从现价大于本金的次年起，基本上是以近似3.5%的收益，复利增值；

第八，积少成多，零存整取；有人认为零存整取这是保险产品的劣势，而正常家庭恰恰每年都有一定额度不大的财富积累，且只有大额金额才能产生更大倍增价值原则，零存整取（用）这才是最符合中国普通人积累财富的方式方法；也有人说保险周期太长，不灵活，我想用钱时不能灵活取用。但科学的资产配置一直是现金流、短期储蓄，中长期储蓄投资等多种方式合理搭配运用。类似于标准普尔家庭资产象限图的配置方式，就比较推荐

标准普尔家庭资产象限图第1个账户 日常开销

要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活、衣食住行等开销都从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户，是不正确的理财行为

第2个账户 杠杆账户

保命的钱，关键时刻以小博大，一般占家庭资产的20%，购买保障型寿险产品，解决突发重疾和意外带来的高昂的费用。

这个账户保障家庭成员出现意外事故或重疾时，有足够的钱保命，主要是意外伤害和重疾保险。100元换10万元，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

关键时刻，如果没有这个账户，可能威胁到其他三笔钱。意外就是专门用来解决这笔钱的。

所以叫保命的钱，您有这个账户吗？

第3个账户 收益账户

生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。

用有风险的投资创造高回报。通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱。包括投资股票、基金、房产、企业等。

这个账户的关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命的打击，这样您才能从容的选择。

第4个账户 长期收益账户

保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，让现在不用的钱保值增值，从而抵御通货膨胀的侵蚀，做到长期稳健的增值。为保障家庭成员的养老金、子女教育金、传承计划等，需要提前准备。

要保证资金不能有任何损失并抵御通货膨胀的侵蚀，所以，收益不一定高，但要长期稳定的。最重要的是专属、固定收益和受法律保护：

1、不能随意取用，养老金说是要存，但经常被买车、买房或者装修所占用；

2、每年或每月有固定的钱进入账户，才能积少成多；

3、要受法律保护，要和企业资产相互隔离，我们常听人说很多人年轻的时候多风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

标准普尔图相当于足球比赛的站位，三象限是前锋，一象限是中场，四象限是后卫，二象限是守门员。

要想运筹帷幄，享受幸福人生，需要合理的排兵布阵。

《产品篇》推荐产品

实际收益值均大于或等于以上所列数值。

选择产品方法

选择产品，对比同类的原则也相当简单，注意以下几点：

首选类固定收益产品，类似增额终身寿，它以现价形式体现收益，稳定可靠写进合同。而标有结算利率类的产品，尽量不去购买，笔者2016年买的一款年金保险，附加金账户当时结算利率6.8%，之后逐年下跌，现在已跌至3.5%。再结合主险年金险利率（2%～2.5%）整体收益3%都不到。同期增额终身寿产品至少4.025%以上收益。同时，同交费年限，同交费金额，一致的情况下，到同一时期，在保底保证收益的前提下，哪款产品收益高就选择哪款购买。（保险类产品，不用担心公司问题，倒闭问题，以及相关安全性问题，就看产品收益高低即可）根据自身需求，以及将来的规划选择适合自己的产品，交费金额，交费年限等。保险只有最适合自己的，没有最好的。编辑于 2022-07-10 15:33赞同​

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