平安福是什么【深度解析中国平安平安福产品】

以最新版平安福2020版为例：

平安福2020保险计划

第一项：身价保障-------------------主险部分

身价保障是平安福的主险，是一份终身寿险，以被保险人身故作为理赔依据，在配置保额时建议是被保险人年净收入的10倍。

理由：被保险人的生命对一个家庭的影响是一份持续稳定的收入属于经济损失，另外对一个家庭的影响是精神伤害方面，而终身寿险的意义在于保护一个家庭的经济生命，当风险不幸发生，十年的净收入保额可以保证一个家庭有足够的缓冲期，保护好一个家庭的经济生命。

第二项：提前给付重大疾病保障---------附加险形式（必须强制附加）

平安福设计初衷是一份重疾险，所以重疾是必须附加的。100种重大疾病，等待期90天后初次发生可以赔付基本保额。这里的保额建议是被保险人年净收入的3-5倍。这个保额解决重大疾病风险发生因无法正常工作甚至需要长期休养导致的个人收入损失和长期疗养费。

注释：注意这里的重大疾病保额是和身价保障保额共享的，重大疾病理赔过后，身价保障等额减少。这一条是很多网上评测平安福有坑的地方，他们的理由是身价保障和重疾保障分别收取保费，发生重大疾病身价保额同等减少，结论就是平安福有坑性价比不高。回过头来看，每家保险公司都有自己的拳头重疾产品，除了中国人寿设计思路和平安福类似。其他公司的产品单独就是一个重疾的保额，在重大疾病条款中附加了一条身故保障，也就是说身故也可以赔付重疾的基本保额。如果以重疾作为主险，如果被保险人发生重大疾病理赔，这份保单合同就终止了。其他附加险也随之失效。而平安福和国寿福即使被保险人发生重疾理赔，身价保障依旧在，只是保额减少，附加险依旧有效，又因为平安福和国寿福都有豁免条款，除了一年期的附加险，其余长期附加险都可以 豁免保费，对保险公司来说承担的责任越长久。所以平安福和国寿福重大疾病和身价保障的总保费加起来会比其他公司的单独重疾保障保费要高。而所有保险公司的产品费率的定价都是精算师根据银保监会的同一张生命周期表核算出来的，并报备银保监会批准。

总结下来就是平安福只有被保险人身故的情况下保单合同才会终止，保障责任更长久，保费才略高。

您还觉得这是坑吗？

第三项：轻度重疾提前给付保障-----重疾条款内自动包含

50种重大疾病，等待期90天后初次发生赔付重疾基本保额的20%，不同种轻度重疾累计赔付三次，无时间间隔和分组要求。

注释：平安福的轻度重疾保障很多网上评测又是一个坑，理由是不典型心肌梗塞，脑中风后遗症，等高发轻症不在理赔范围。在这里我要申明2020版本的平安福早已把这些高发轻症列入理赔范围。另外平安福的轻症责任有一个优势，就是原位癌，皮肤癌，早期的恶性病变这三项是单独列出来的，其余大部分保险公司都把原位癌，皮肤癌，早期恶性病变列为一种轻症责任。在实际理赔中，原位癌，皮肤癌和早期的恶性病变占比非常高，如果发生这三种风险当中的两种或者两种以上，平安福可以赔付2到3次，而市面上大部分保险公司只能赔付一次。

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第四项：恶性肿瘤多次赔付------可选附加险

等待期90天后初次发生重大疾病是恶性肿瘤的，间隔五年恶性肿瘤发生复发转移可以再次赔付重疾保额的100%，累计可以赔付三次。

注释：很多网上评测觉得间隔五年时间太长，平安福没有诚意，又是一个坑！众所周知，医学上对恶性肿瘤的治愈以五年生存期为标准，为什么间隔期不设置2年？3年？或者10年？而设定5年呢？这是有科学依据的。在实际投保中这一项是可选的，建议直系三代内有恶性肿瘤病史的要酌情附加上去，因为风险更高！

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第五项：暖心保--------可选附加险

等待期90天后初次发生恶性肿瘤，赔付暖心保基本保额 重大疾病保额。

注释：网上评测对这一项评论比较少，因为一般平安代理人只会针对注重恶性肿瘤这一项保障的客户附加这个附加险。在实际投保中，同样建议直系三代内有恶性肿瘤病史的要酌情附加上去。

第六项：心脑血管疾病---可选附加险

等待期90天后初次发生心脑血管类别的重大疾病，赔付心脑血管疾病基本保额 重大疾病基本保额

注释：网上评测对这一项评论比较少，平安福设计初衷针对客户对心脑血管疾病这一项保障特别注重的可以选择附加！

第七项：肝肾疾病-----可选附加险

等待期90天后初次发生肝肾类别的重大疾病，赔付肝肾疾病基本保额 重大疾病基本保额

注释：网上评测对这一项评论比较少，平安福设计初衷针对客户对肝肾疾病这一项保障特别注重的可以选择附加！

第八项：长期意外保障（保障至70周岁）----可选附加险

无等待期，普通意外身故赔付长期意外基本保额 身价保额

公共交通自驾车意外身故赔付长期意外基本保额*2 身价保额

普通意外伤残赔付长期意外基本保额*(10%-100%)

公共交通自驾车意外伤残赔付长期意外基本保额*（10%-100%）*2

注释：网上评测一般会说长期意外必须强制附加，属于捆绑销售。在这里我要申明，平安福2020版长期意外是可选的，可以选择不附加。如果客户从事的工作单位本身投保有高额的意外险，那么这个长期意外完全可以不附加哟。

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第九项：保费豁免----可选

可以附加投保人轻度重疾豁免和重大疾病豁免

可以附加被保险人轻度重疾豁免和重大疾病豁免

可以附加投保人的配偶重大疾病豁免

第十项：保额增长：

被保险人初次发生轻度重疾，赔付重大疾病保额的20%，赔付过后重大疾病保额和身价保障保额不会减少反而会增加20%。

注释：这增加20%有什么意义呢？当被保险人发生轻症风险，此时不管是否治愈，被保险人轻症后进而发展成重大疾病的概率大大增加，此时被保险人是很希望能够增加重大疾病保额的。但是很可惜，除了平安福，其他可以说所有保险公司针对被保险人已经发生轻症风险的情况下想要加保的诉求一定是拒绝的。因为保险只卖给健康的人。投保平安福的客户发生这种情况，平安实际上是赠送给客户20%基本保额的重疾保障和身价保障，有两种情况被保险人可以拿到这20%，要么发生重大疾病，要么身故传承给受益人。

您觉得这是平安福的优势吗？

总结：平安人寿的平安福产品已经畅销多年，产品非常成熟，保险产品本身没有任何问题，网上对它的质疑越多，它越畅销！平安代理人签的保单有80%都是平安福，市场不会骗人。但是我们选择保险一定要按照三个流程，

首先：一定要选对公司

中国保费收入前三的保险公司分别为：中国人寿，中国平安，中国太平洋

选择大公司，不会错的！

其次：一定要选对产品

产品是死的，但是人的需求各不相同，没有最好的产品，只有最适合您家庭情况的保险。

再次：一定要选对代理人