康恒保险(人寿康恒保险怎么样)

一个保险从业者的随笔（130521）（1）

最近总接到不少客户电话咨询问自己家以前买的保险到底作用是什么，而且自己看半天也不能很理解。觉得很有必要系统的为客户去做一做保单整理。于着最近的工作就是带着不同的新人，去一个个客户那里做一个保单整理，同时也正好让新人得到一个非常好的学习的机会。

陌生电话中那一头，薛大哥很客气，而且能听出极想了解自己家到底买的是什么保险，于是前日带一个新人组员去了薛大哥家里。第一次见到这个客户，一番寒暄之后，了解到薛大哥和爱人都是老师，40多岁，孩子已经有20岁，正在大学中。家里最早的一张保单是在96年买为当时三岁的孩子购买的平安保险公司的“少儿终身幸福平安保险”，然后又陆续在00年和07年买过平安“富贵人生”和中国人寿（以下简称国寿）的“康宁终身”、“ 康恒重疾(2007版)”，购买的高峰发生在07年，分别为自己和爱人购买了国寿的“康宁”、“康恒”、“鸿寿年金”、和在银行买的太平公司的“盈盛两全B款”，加起来一共九份保单，基本不是太清楚买的具体是什么。询问了既然这样当初为何买许多保险，原来他当时一个同事的爱人刚做保险，向其推销，觉得跟同事关系不错，而且也隐约的觉得保险不是个坏东西，所就当是帮忙性质的想也没想就买了。现在这个同事的爱人已不做保险了，突然有一天发现想了解一些保单的时候没人管了，这才促成了我们的这一次见面。把保单一一拿出来仔细边看边问边记录之后，我们结束了第一次见面。

回到家里利用晚上时间，经过仔细的整理，一周后，才把保单整理表和建议表做好。今天上午又一次如约见到薛大哥。第二次的见面已然已成为老朋友一样，边品茶边将他的保险一一分析讲解。从保险保障的角度说，他们家的保单功能性非常不错。三口家庭成员的重大疾病保险都有了，而且两个成年人又附加了住院医疗，在这个基础上又有一些储蓄类保险，特别是孩子的那个“少儿终身幸福平安保险”非常不错，不仅在对应学习婚姻的年龄点上有钱拿，到了孩子的养老还能每月收益，一直终身。

在此基础上我也给出了一些我的建议供他参考：1、家庭各成员目前均没有意外保障，建议必须按至少年收入的3-5倍补足，孩子的意外保障以10万为上限。2、家庭各成员均已有各8万保额的重疾保障，若依现在医院治疗重疾的费用、以后的营养护理费用及以后的失能损失，建议至少每人再补2-7万保额。3、现有理财类险多为隔年领取，建议中途不要领取，最好等如到养老年龄取出，专款专用。并可适当再补进一些专业养老型年金保险，以补充现行我国低替代率的社保养老。4、总保费以家庭总收入的15%-20%进行配置，不宜过高。5、完善保单的受益人。

在跟薛大家聊天的过程中，感觉到他是个极有家庭责任的男人，当初80年末代参加工作的时候家里很贫穷，于是就把他当时月收入的一半强制存起来，正好在结婚，生宝宝的时候派上用场。经过他和爱人这么多年来的努力，一家三口住在上下层面积有近200平的房子里，孩子也快工作了，自己感觉到欣慰和幸福。聊天中他也告诉了我很多当年的事情和现在对这些事情的一些想法：人可以没有钱，但一定不能不努力，因为人这一生就是这么多年，老的时候如果想到没有努力过、精彩过，那后悔是迟早的事。当努力和得到不能完全对等的时候，要学会变通，变通方法或是变通自己，不能一根筋到底，凡事要讲究度，年轻的时候是应该有轻狂，但要有底限。不要为对方的一些犯错去惩罚自己。多想到一些以后的事，现在有个总体的规划和目标，工作才会不失去意义。人总会老的，把现在挣的钱留一些给以后用，是件不可不考虑的事……

​

回到公司，我把这个客户的事与我所有的组员进行了交流。我们所做的工作看似简单的帮对方做保险服务，细细起来，也是在生活中去体会生活，告诉自己和对方需要多想一想未来必然和极可能发生的事，现在就去做好规划，然后努力些的工作，精彩些的生活，幸福其实就是这么简单。

随笔 | 我的保险经纪观（2）

随笔 | 我的保险经纪观

一个行业给消费者的印象绝不是偶然和随机的，往往是经过大量的事件、长时间的积累使消费者从听到、看到、经历到，这一系列的量变和质变形成的。

大多数人对金融概念的认知，应该就是“利益”；这种认知对也不对。一提到金融，很多人脑海中的画面是西装革领、沙滩红酒......当然也少不了贪婪的印象。

保险，这一金融板块尴尬的行业，在中国发展了30余年都没彻底改观行业形象与大众认知；而保险经纪在国内10几年的发展也同样没有对整个行业有所改变；可笑的是当保险经纪与互联网保险发生遭遇战的历史时期，网民/互联网保险消费者频繁地看到保险经纪人的身影，而这些人也通常自我标榜“客观中立第三方”、基于投保人利益规划方案......

有人通过这样的方式卖了不少保险、也有人通过这种方式拉了不少人头；然而这些都不是重点。

保险经纪人，这个概念在如今真的是滥用了；按照概念和初衷：经纪人，应当是为了满足不同家庭/个体的个性化需求而提供解决方案，然后将方案进行拆分并一一分包给不同的符合方案需求的保险公司。当然最终是以产品和产品组合的方式实现这一目标的。即使是完成了需求配置，服务却没有结束；自此会有长期的咨询和动态调整的动作需要持续进行，直至每一个理赔的完成甚至理赔纠纷的协助处理。

从这个角度而言，经纪人是“买方经纪人”，他们唯一的目标就是完成客户的意愿。那么现实中是怎样的？

你收否遇到过这样的情形：

A“经纪人”不断的写文章夸某一个或几个产品；

B“经纪人”只推荐/推销某一个或几个产品；

C“经纪人”只夸互联网可售的产品而完全唾弃非互联网保险产品；

D“经纪人”各种贬低互联网保险，只推崇自己机构/平台所能销售的产品和提供的服务；

但是他们都有一个共同点——声称“客观中立、只代表客户利益”。

从我们现在的环境而言，完全的“买方经纪人”还是很难实现的；你要知道：在成熟的金融市场，买方经纪人是要对客户进行收费的；而我们所处的环境就比较尴尬：收费咨询既不透明又不成形。

但生活终究是要进行的，要生活就离不开金钱；所以收入的问题必须要得到解决。如何解决？——卖产品！ 这是最快捷的方式。那么，你认为经纪人到底是买方（客户）经纪人还是卖方（保险公司）经纪人？ 反观我们所处的环境、制度、监管等等，这个问题并不能完美地解决。

所以你才会遇到我上面提到的各种情况，某些非机构全职“从业者”，因为不能销售实体机构签约产品、只能挂号销售互联网保险、所以各种鼓吹互联网保险平台产品的优点和不同之处；某些从业者所处机构签约产品受限或机构大力推动某几款产品，那么这些产品被推销的频率就远高于其他产品；某些从业者频频和互联网保险发生遭遇战，死伤惨重所以就想方设法挑互联网保险的不是；某些从业者基于佣金最大化而进行产品推荐等等；这些——都不是真正的保险经纪。 不过最确定的就是：单一保险公司的代理人一定是“卖方代理人”。

为了尽可能地实现“基于投保人利益”，我在工作中通常会要求客户至少提供40分钟的时间与我进行尽可能全面的沟通，从而确定客户的真是需求；根据需求提供2种以上的解决方案；根据方案提供几种不同的产品组合方式；最终通过沟通确认再完成最后的投保工作。所以对一些上来就问：“哪款重疾险最好”之类的提问，我通常视而不见。 对于重视这项服务、具备一定素质的客户，我都会尽可能系统地给予讲解和沟通，在产品解析和推荐上也从来不是仅推荐1款产品，往往是“同类产品中的3个或3个以上”；尽可能地不受限于平台、不受限于机构。而对于没有耐心、没有什么基本认知能力的消费者，我也只能劝他们绕道而行。

当然，挣钱这件事是我必然要做的，只不过我选择通过“价值服务”获得心安理得的报酬；我也确实遇到过这样的客户：向我咨询，通过别人完成投保；回过头来又向我咨询......对于这类客户我确实是厌恶的，绝不仅仅止于鄙视。所以我也象征性地开始了“收费咨询”的模式，只不过费用不高、且如果解决了问题、完成了投保的情况下，我也会将费用退还给客户；毕竟——解决了买方/客户需求的同时，卖方/保险公司也给予了报酬；这或许才是真正的双赢，也是我唯一的方向。

人生就是这样，形形色色的人和事，不可能都那么合胃口；但是否能够坚持原则做事，还是可以自己决定的。

最后，如果你是消费者，希望你能遇到真正的“买方经纪人”；如果你是从业者，希望你成为真正的“买方经纪人”。

保险经纪 / 风险管理 / 理财咨询

一个说人话、办人事的第三方，不装高度、不扯维度，不清高、不自恋，只教会您一件事——买对保险！

联系方式+ 远沛辰： 13051365566